Iniciativa de Ley 5544 que busca proteger a los tarjetahabientes

Avanza la aprobación de la ley de tarjetas de crédito en el Congreso tras su tercera lectura, aunque los diputados han optado por proceder con cautela en la siguiente fase. La iniciativa, que data de 2019 y busca regular el servicio de tarjetas de crédito en el país, logró superar su tercer debate con 133 votos a favor, pero la decisión de no avanzar a la siguiente etapa evidencia la necesidad de alcanzar consensos adicionales.

A pesar de haber superado esta fase, la propuesta aún debe ser aprobada por artículos y recibir una redacción final antes de convertirse en ley. Los legisladores han expresado la intención de realizar modificaciones al proyecto antes de que regrese al hemiciclo parlamentario, ya que consideran que existen aspectos que requieren correcciones.

Jairo Flores, representante de Voluntad, Oportunidad y Solidaridad (VOS), destacó que el Legislativo ya había aprobado previamente dos normativas para regular las tarjetas de crédito, las cuales quedaron sin efecto debido a acciones legales ante la Corte de Constitucionalidad (CC). Con el objetivo de evitar repetir este escenario, Luis Contreras, de Compromiso, Renovación y Orden (CREO), propuso analizar posibles aspectos inconstitucionales del proyecto y regresarlo a las Comisiones de Economía y Derechos del Consumidor para un nuevo análisis.

La iniciativa de ley 5544, compuesta por 66 artículos, busca prevenir abusos y proteger los derechos de los usuarios de tarjetas de crédito. Entre sus disposiciones destacan la evaluación de la capacidad de pago del cliente antes de otorgar una tarjeta, la facilidad para acordar convenios de pago en situaciones económicas adversas, la prohibición de prácticas de cobranza abusivas, la restricción para capitalizar intereses y la prohibición de cobrarse deudas por tarjetas de crédito de cuentas de ahorro o monetarias.

Adicionalmente, la propuesta contempla la restitución gratuita de tarjetas retenidas por cajeros automáticos, el otorgamiento de finiquito una vez pagada la deuda y la creación de la Unidad de Protección de Servicios Financieros, bajo la Dirección de Atención y Asistencia al Consumidor (Diaco). En caso de ser aprobada, la ley permitiría a las cooperativas emitir tarjetas de crédito, sujetas a las disposiciones establecidas en la normativa.

El diputado del Parlamento Centroamericano, Carlos Barreda, resumió los puntos clave propuestos por la iniciativa de ley de la siguiente manera:

1. Los emisores no podrán capitalizar intereses en ninguna circunstancia.
2. Queda prohibido calcular intereses sobre comisiones o recargos.
3. En caso de problemas económicos, los usuarios podrán cancelar su tarjeta de crédito y exigir un convenio de pago.
4. La entidad emisora estará obligada a ofrecer al tarjetahabiente un convenio de pago y proporcionarle la opción de liquidar la deuda cancelando la tarjeta, una opción que actualmente no está disponible.
5. Al saldar la deuda, la entidad emisora deberá emitir un finiquito para evitar futuros intentos de cobro de la misma deuda, una práctica que ha sido denunciada por los tarjetahabientes.
6. La Superintendencia de Bancos (SIB) y la Dirección de Asistencia al Consumidor (Diaco) tendrán la obligación de publicar la tasa de interés promedio, identificando qué bancos están por encima o por debajo de dicha tasa. Esto busca fomentar la competencia, transparentar el mercado y orientar a los consumidores hacia las tarjetas con tasas de interés más favorables y beneficios superiores.
7. En las tasas de interés se establecerán dos tipos de contrato: tasa de interés fija, que se mantendrá durante la duración del contrato entre el emisor y el tarjetahabiente; y tasa de interés variable, sujeta a variación. En este último caso, el banco estará obligado a informar cualquier cambio con 45 días de antelación. Si el usuario no está de acuerdo, podrá cancelar la tarjeta y exigir un convenio de pago.
8. Se propone la creación de la Unidad de Protección de Servicios Financieros, dependiente de la Diaco, para proteger al tarjetahabiente.
9. Además, se faculta a las cooperativas para emitir tarjetas.
10. Se establece que el pago mínimo debe incluir una contribución al capital para evitar que las deudas se vuelvan perpetuas.
11. Se prohíbe a los bancos tomar dinero de las cuentas monetarias sin el permiso del cliente.
12. Se instituye una feria con el propósito de que las autoridades y los emisores promuevan información y educación financiera. La ley especifica que esta feria no tendrá fines comerciales.
13. Se crean los delitos de clonación de tarjetas y robo de datos.
14. Se establece que el cliente tendrá la razón automáticamente si reclama que no realizó una compra específica debido a fallas de seguridad en el banco.

#AHORA: en tercer debate los diputados discuten la #Iniciativa5544, que busca aprobar la ley de tarjetas de crédito.

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— Congreso Guatemala (@CongresoGuate) February 7, 2024